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銀行體系沿用了17年的“75%存貸比”法規，如今遭遇了現實的挑戰。
呼吁取消或放松這一指標的聲音四起，理由是在推行利率市場化、金融脫媒、經濟降速以及貨幣政策轉向的當下，這一法規已不合時宜，抑制了貸款的發放。“存貸比是多年前定下來的，金融市場發展很快，實際情況已經發生了很大變化。”交通銀行首席經濟學家連平認為，這一監管指標應因時而變，短期擴大存款口徑為可操作方式，而長遠來看應取消。
這一規定在1995年被寫入《商業銀行法》，修改法律需要全國人大通過，而銀監會作為監管部門能動的只是監管的寬松度。一位銀監會人士表示，75%的存貸比不會取消也不會上調放松，僅是監管方面會靈活。“現在接近或偶爾越線也不會被嚴規處罰。”一位銀行工作人員補充說。
未來仍有進一步繞道放松的空間，上述法規中雖然規定存貸比75%，但是并未將存款“定義”，所以擴大存款的口徑定義做大“分母”，從而使得存貸比繞道“暗中”放松提高成為可能。不過，也有專業人士認為，目前信貸是需求不足，而非釋放不足，銀行只是出于自身利益考慮在呼吁，取消或放松會帶來風險。
當法規遭遇變化
“對于銀行運營來說，肯定是希望取消，或者放松監管的。”招商銀行金融市場部相關人士對記者稱。興業銀行首席經濟學家魯政委也稱，要保持貸款持續穩定增長，完成信貸供需銜接，存貸比指標的調整必須立即跟進。資本市場還將新增信貸低迷歸結于將存貸比限制，萬博兄弟資產管理公司董事長滕泰認為，存貸比是資金緊縮的“緊箍咒”之一，這種金融抑制有必要解除。
目前，銀行存貸比這一指標考核主要是月度和季度，而銀行日均存貸比越紅線已成為常態。“不管是股份制商業銀行還是國有商業銀行都比較緊張，大行存貸比被要求在68%，但確實存款比較難。股份制商業銀行雖然月度末達到75%紅線，但是中途大家都沖得比較高。”一位銀行業人士對本報記者透露。尚福林在去年末曾公布，截至2011年9月末，日均存貸比超標的商業銀行共有64家。一個有意思的現象是，每到月末或季末最后幾天，市場短期拆借利率便迅速走高，而過了銀行存貸比考核的時點，市場利率便又降下來。
今年以來，急劇的金融環境和市場的變化，使得存貸比75%這一法規已顯得與現況存在“沖突”。如外匯占款增速繼續下滑甚至出現負增長，各種理財產品大量分流存款，使得存款不斷流出銀行，如今年1-5月，新增外匯占款為2535.5億元，為十年來最低，而這一數值僅相當于此前幾年一個月的規模。各種因素導致銀行存款流失明顯，如4月銀行存款減少4656億元，6月上旬又出現減少直至月末考核點來臨又暴增，這種存款的大起大落，已證明為滿足存貸比這一監管規定銀行需要不斷地騰挪。
靈活監管
市場急切的呼吁會成真嗎？
上述銀監會人士稱，存貸比75%既不可能取消也不可能上調放松，但是在監管上將會有所放松，“如月度考核改為季度考核，即使超過紅線也不會強制要求調回來，只是作為監管的指標，但不作為強制的指標。”一位銀行人士補充說。
存貸比75%由于法律限制，短時間內無法修改法律規定，但是，銀監會在監管的力度和考核時點上可以調整，使得銀行仍然徘徊在這一指標附近，“監管的松動只能說緩解這一指標的波動性，但對整體信貸的放松作用不是特別大。”上述銀行業研究人士認為。
連平認為，目前的問題不在于“75%”，主要還在于存款的定義和口徑，建議將金融機構相互結算等相對穩定的存款納入一般性存款范圍。目前存款的定義是一般存款，如企事業單位、政府部門、個人存款，而金融機構、同業存款不算在內，但經濟直接融資的發展，金融市場的發展，各種金融產品的增加，使同業存款在銀行當中的比例不斷提高，一般存款不斷縮小；同時這兩年還有新的因素，由于外匯占款增長緩慢，實貸實付的實施，存款準備金率較高，金融脫媒等一系列的變化，“存款的概念已經與過去不同，如果再以這種口徑作為銀行資產負債流動性管理的一種方式已經落后了。”連平認為有必要重新定義存款的口徑。
在《商業銀行法》中，雖然規定了存貸比75%的紅線，但是并未對存款進行定義，那么這一空間將給銀監會更大的監管松動權。如果將存款范圍擴大，在同等情況下銀行的存貸比數值將下降，等同于提高了存貸比，能夠使銀行更多地釋放出貸款。同時，又使法規完好保持，無需大動干戈、程序復雜地去修改法律。
此外，巴塞爾協議并未將存貸比納入監管指標，而其他國家采用這一監管指標也較少，長遠來看這一法規的存在遭遇挑戰。中國銀行國際金融研究所副所長宗良認為，該指標的必要性在逐步降低，且不利于國際化競爭，逐步減弱直至取消存貸比監管指標是較好的選擇。
然而，記者在采訪過程中也收到專業人士反對的聲音，“呼吁最多的是股份制商業銀行，難道把貸款規模做大缺錢的企業就能拿到錢了嗎？存貸比要取消或修改，首先要解決資金價格雙軌制，以使貸款資金發揮效率和保持公平性。” |
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